4月22日中午，一辆黑色宝马停在了北京金保典当行门口。车上下来一位30多岁的女士，长发、白色衬衣，精明果敢，手里拿着一个大牛皮纸信封，她径直走向典当行柜台，把信封递了上去。她是一家地产公司的老板，姓刘。

    信封里面装的是购买宝马车的发票等，她要用这辆50多万的轿车做抵押，贷30万的现金，贷期1个月。

    典当师对车评估后告诉她，这辆车能贷到38万。手续很快办好，刘老板付了1万元的利息费后，当场拿到了30万现金。“从银行贷款一个月的利息可能不到5000元，可贷期必须从一年算起，办手续的时间也得1个多月。我下午就要去交定金。一个月后，我的生意早泡汤了。”她说，这是她第二次光顾典当行，虽然利息比银行高，但与生意成功之后的利润相比，还是相当划算。

    如今，类似的抵押贷款像赶时髦似的涌向典当行业。

典当行被称应急银行

    “眼下的典当业可以用比较红火来形容。”金保典当行副总经理胡波说。但业内人士分析，这场红火更大程度上基于银行的银根紧缩。据胡波介绍，从去年开始，中小企业前来贷款的比例逐渐增多，以2007年为例，金保典当行年累计典当额为1.2亿，中小企业借贷占到了70%，其他为民品借贷。

    胡波说，他们每天的业务量在20到30笔之间，其中一半是中小企业贷款，而放贷金额不等。

    “平均下来，我们行每天的业务量也接近30笔。”华夏典当行总经理助理杨静坤说。

    目前典当行被定位为具有融资功能的特殊工商企业，传统业务为民品典当。“现在典当行的客户一半以上是中小企业，由于目前中小企业在银行贷款难问题比较突出，当他们发展遇到资金困难时，便前来救急。”胡波说。

    “典当行的生存空间，就是银行放贷政策没有顾及到的空白点。”现年78岁、北京第一家典当行创始人闫克温老人接受记者采访时说。他当时对典当行的定位就是，银行没法做的珠宝首饰、工厂货物抵押贷款，典当行都承担起来。直到以他为法人代表的金保典当行于1992年10月开张，可抵押贷款物品设定在了珠宝首饰、家用电器等与老百姓生活息息相关的民品领域。

    发展至今，典当物品拓展到了房地产、汽车、股票、影像器材等领域，且典当行生意普遍红火。 

    由于典当行目前生意红火，人们送了它一个称号“应急银行”。金保典当行开业时，典当柜台类似于银行柜台，没有再设高台阶，“不仅柜台像银行看齐，服务也要向银行看齐，要做银行之外的一个为老百姓提供救急的融资机构。”闫克温老人说他当时对典当行如此定位。

    “典当行替代不了银行。但它是银行以外一个合法的、辅助的融资渠道，在中小企业融资难的今天，典当行势必会走向红火。”全国典当专业委员会副会长郭金山说，“银行信贷政策规定，贷期必须在一年以上，审批时间最少一个月。而典当行贷期灵活，所贷资金可当场拿走。这样，有应急、短期贷款需求的客户又被银行推向典当行。”2007年，金保典当行70%的款项贷给了中小企业。

典当行业亟待规范

    在典当行业，目前有关部门未设立典当师资格认证制度，典当师只是自己封给自己的称号。

    “典当行业需要复合型人才，对于五花八门的物品都要认识、熟悉，而院校没有设置这一学科，只能靠市场培养。”郭金山认为，眼下典当行业很需要有经验的典当师。

    “但更急切需要的是一部专门针对典当业颁布的法律。”郭金山说。

    现在适用于典当行业的是2005年初由商务部、公安部联合颁布的《典当管理办法》。“这只是一个部门规章，法院是按法律条款处理纠纷，在典当行利益受损失时很难得到保护。加上现在典当行放贷金额逐渐增大，急需一部专门的法律来约束和保护。”郭金山说。

    2006年，江苏某地方法院对一起典当纠纷进行审理时，在无典当法可依的情况下，认为典当行收取高于银行5倍的手续费不合理、不合法。

    “典当行不像银行，不能吸收存款，它的资金成本、经营成本很高。《典当管理办法》规定的息费标准是合理的，但它的败诉只因《典当管理办法》不是一个法。”郭金山说，“3.2%的房产抵押贷款月息与民间每月8%至15%的高利贷相比，其实并不高。而高于银行的手续费，是因为典当行业承担的短期风险也会很高。”

    郭金山认为，一些人抛不开历史影响的更主要原因是，改革开放后，市场经济快速发展中，典当行到底从中扮演一个什么样的角色，起到了什么作用，没有人、没有部门深层次地研究、分析和重视过，将其提到一个高度。典当行业在经济发展中的地位、功劳被忽略了。

    “典当行在经济发展中做出了一定的贡献。2006年典当额为960亿元，企业通过借贷，创造的社会价值远远超出960亿。将来，随着市场经济的发展，和典当行逐渐被社会认可，创造的价值将更大。此种情况下，典当行需要一席社会地位，需要有关部门重视。”郭金山说。

典当未来发展趋势

    对于典当行业将来的发展趋势，胡波认为，有些典当行将会向投资公司靠近。目前，部分典当行已经放弃了传统的民品典当业务，专做大额抵押贷款。

    也有部分典当师认为：“当银根不再紧缩，中小企业贷款返回银行，外资银行对中小额贷款业务进行争夺，或许会促使银行业对中小额贷款条件适当放宽，那样，更多中小企业因为银行的利息低而转向银行。此时，典当行业优势即逝，将面临一个衰退期。”

    “中小企业中，应急借贷这部分客户，银行永远没法拿走。”闫克温老人预测，银行信贷在时间、手续上永远比不过典当行的快、简。但他认为，随着时代的发展，典当行应该不断推陈出新，提升服务质量，这样才能在与银行的争夺战中立于不败之地。

    也许华夏典当行已经嗅出硝烟的味道，提前进入了备战期。4月18日，北京市中小企业协会成立，华夏典当行是筹办者也是会员单位。

    “协会的成立预示着华夏典当行从民品典当更多地转向中小企业借贷。我们将分析中小企业的自身情况，尽快出台一些适合于他们的新业务。”杨静坤说。

    “即使银根不再紧缩，部分中小额贷款仍会面向典当行，典当行具有方便、快捷、灵活的优势，而这些银行恰恰不具备。”郭金山认为，真正制约典当业发展的，是经济发展中人们对典当行业历史烙印还未抹去，对典当行业不了解，以及辅助典当行业发展的政策不配套甚至空缺。